1 - 8 0 0 - 8 0 0 - 1 6 6

IRA - ציבור החוסכים בישראל עדיין לא שם

מאת: עו"ד ירון שמיר | מומחה פנסיה של אתר Bizportal

נכתב בתאריך 24.07.17

לאחרונה אושרו תקנות חדשות המעבירות את האחריות על המוצרים הפנסיוניים מהמדינה והמעסיק לעובד

בשקט בשקט וכמעט מבלי ששמנו את ליבנו לכך, בחודשים האחרונים עברו תקנות חדשות אשר ממשיכות בהעברת האחריות על המוצרים הפנסיונים מהמדינה, והמעסיק אל העובד.

עניין חלוקת האג"ח המיועד בקרן פנסיה חדשה ידון בטור נפרד אך ברור שהפניית מבוטחי קרנות הפנסיה עד גיל 50 לשוק ההון הינה חלק מהמגמה. בטור שלפנינו נתרכז דווקא בתקנות אשר עברו בוועדת הכספים בכל הנוגע לניהול עצמי במכשירי החיסכון הפנסיוני.

במסגרת התקנות, אשר אושרו כאמור, נקבעו תקרות חדשות והוסרו הגבלות קיימות על ניהול עצמי במסגרת חסכון פנסיוני שוטף.

ראשית נזכיר מה זה ניהול עצמי Individual Retierment Account (או בקיצור - IRA)  ראשי התיבות דנים ביכולתו של הפרט לנהל את חסכונותיו הפנסיונים באפיקי השקעה "עצמאיים" ולא כחלק מניהול ההשקעות הכולל של קופת הגמל בה אנו חוסכים לפרישה.

ראשי התיבות הללו לא שיקפו את המצב כפי שהיה ערב התיקון, עקב העובדה כי ההגבלות על ניהול החיסכון השוטף היו רבות ולמעשה עיקרו כמעט לחלוטין את יכולת הפרט לנהל את החיסכון השוטף שלו פרט לחסכון בקרנות השתלמות.

החידוש הגדול בתקנות היא העובדה כי בפעם הראשונה ניתנת לנו האפשרות לנהל את החיסכון הפנסיוני השוטף שלנו, אמנם עדיין במגבלה הקובעת כי ניהול זה יהיה בהשקעה בני"ע מחקה מדדים בלבד, אך אין ספק שמדובר על שינוי בתפיסה בדבר יכולתו של הפרט לנהל את העתיד הפנסיוני שלו.

יתרה מזאת, עקב העובדה כי לקופות ולקרנות קיימות הטבות מיסוי הן בדחיית מס והן לעתים בפטור ממס חלקי או מלא גם בעת המשיכה כפנסיה או כהיוון פנסיה (משיכת הפנסיה חלקה או במלואה כסכום חד פעמי).

נפתח "שוק חדש" לצורך תכנון ארוך טווח

טוב יעשו הגופים הפיננסים אשר התרכזו עד היום בעיקר בתחום תיקי ההשקעות, קרנות הנאמנות והאפיקים קצרי הטווח והתעלמו כמעט לחלוטין מהאפיק ארוך הטווח, ומהצד השני של המטבע הגופים הפנסיונים אשר התרכזו עד היום באפיקים ארוכי הטווח והתעלמו כמעט לחלוטין מהאפיקים קצרי הטווח, אם יבינו כי ההסתכלות חייבת להיות היום "מלאה יותר" וכי מי שיידע לתת ללקוח את ההסתכלות הכוללת הזו ישיג יתרונות הן ללקוח והן לעצמו.

יתרה מזאת, פעמים רבות ניהול עצמי יהיה זול יותר מאשר ניהול באמצעות המסלולים הכלליים של החברות המנהלות וזאת מעצם העובדה כי עלות ניהול ההשקעות מתווספת לדמי הניהול המשולמים לגוף הפנסיוני ממילא, ועלות זו יכולה להגיע עד ל-0.25%.

המעטים אשר הבינו כבר את הפוטנציאל הטמון באפיק זה יעידו בוודאי כי אותם לקוחות אשר הוצע להם כבר ניהול IRA, אם במסגרת קרנות השתלמות ואם במסגרת תיקון 190, נהנים מהיתרונות הטמונים בפלטפורמה וכמוהם גם אותם מנהלים אשר הציעו להם את האפשרות.

השוק הפנסיוני אשר במסגרת התחרות מנסה להציף יתרונות למוצריו, טוב יעשה אם יעשה שימוש מושכל גם באפשרות זו.

האם מתאים לכל אחד?

בוודאי שלא, אך אין ספק כי קיימים לקוחות אשר לפחות על חלק מהכסף הפנסיוני שלהם יוכלו לראות באפיק זה אופציה נוספת להשקעה לטווח ארוך.

הערה חשובה:

יש לעיין בתקנות לצורך קבלת נתונים מדויקים על היקף הנכסים סוג הנכסים ועל אופי המכשירים המאפשרים ניהול עצמי.

** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולות ו/או יעוץ במוצר פיננסי ו/או שיווק פיננסי ו/או ייעוץ מס ו/או יעוץ פיננסי ו/או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו/או הקופות המוזכרים לעיל ו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות.**

מאמרים אחרונים

תביעת מורה שהועברה ללמד בבית ספר מחוץ לעיר מגוריה נדחתה תוך התבססות על נוהל המופעל במגזר הערבי
העובדת, הינה מורה בבית ספר יסודי ועובדת משרד החינוך הועברה ללמד מבית ספר שבעיר מגוריה, טייבה, לבית הספר בעיר רמלה. במסגרת התביעה טענה העובדת, כי על פי נוהלי משרד החינוך והניקוד המגיע לה הייתה זכאית להמשיך ולעבוד בבית הספר שבעיר מגוריה, ולא היה מקום להעבירה. מנגד טען המעסיק, כי שיבוצה של העובדת נעשה בהתאם לנוהל קבוע ואחיד: "נוהל העברות, שיבוצים והשלמות" במגזר הערבי בהתאם לוותק ולפרמטרים נוספים. בית הדין פסק, כי לאחר בחינת כל הטענות והראיות שבתיק, לא מצא שנפל פגם כלשהו בתהליך שיבוץ העובדת, ועל כן דין תביעתה להידחות.
24/07/2017

IRA - ציבור החוסכים בישראל עדיין לא שם
לאחרונה אושרו תקנות חדשות המעבירות את האחריות על המוצרים הפנסיוניים מהמדינה והמעסיק לעובד
24/07/2017

פרשנות מקלה לקיזוז הפסדים, עסקה מלאכותית ומיסוי שכר דירה
עקרונות פרשנות מיסוי מקלה - פס"ד ידין סגל
24/07/2017

התעמרות כנגד עובדת הובילה לפיצוי כספי בגין עוגמת נפש
המחלוקת בין הצדדים הייתה בין היתר בשאלה האם סבלה העובדת מהתעמרות מצד המעסיקה כלפיה
24/07/2017